Protege su activo más valioso y su habilidad para ganar dinero. Este seguro es quizás el más importante de todos ya que asegura sus ingresos. Para calificar en el Estado de California, además del análisis de salud, deberá presentar sus formularios de impuestos y la compañía de seguros decidirá su aceptación basados en sus ingresos de los últimos dos años.
Estas son las estadísticas que proponen pensar seriamente en considerar tener un seguro de Incapacidad:
• Cada año el 12% de la población adulta sufre una incapacidad a largo plazo. • 1 de cada 7 trabajadores sufrirán una incapacidad de cinco años o más antes de alcanzar la edad de 65. • A la edad de 32 sus chances de sufrir una incapacidad de tres meses o más es seis veces más probable que la de morir. • A la edad de 35 sus chances de sufrir una incapacidad de tres meses o más es de un 50%. • A la edad de 45 sus chances de sufrir una incapacidad de tres meses o más es de un 44%. • En promedio 7 de cada 10 reclamos de beneficios (benefits) de Seguro Social son denegados la primera vez que son solicitados.
Las estadísticas fueron obtenidas en el Commissioner's Disability Tables and the Senate Finance Committee (Tablas de Incapacidad de Comisionado y Comité de Finanzas del Estado). El seguro por incapacidad paga beneficios al tenedor de la póliza en caso de que el asegurado sea incapaz de trabajar por enfermedad o lesión. Este beneficio va de un 50% a un 70% de la ganancia. La compañía de seguros no pagará más del 70% de la ganancia porque debe haber un incentivo para regresar al trabajo. • Si usted paga la premium (prima) los beneficios son recibidos normalmente libres de impuesto a las ganancias, si las primas son pagadas por un empleador, los beneficios son imponibles de impuestos como ganancias ordinarias.
Una póliza de incapacidad se compone de varios elementos:
• Período de Eliminación – Es el período de tiempo en el que el asegurado debe esperar antes de volverse incapacitado para recibir los beneficios. Los períodos típicos de espera son de 30, 60, 90, 120,180 y 360 días. Cuánto más largo sea el período de eliminación menos cara será la póliza. • Período de Beneficio – Es el período de tiempo en que se pagarán los benefits (beneficios) pasado el período de eliminación. El período de beneficio puede ser desde 2 años a 65 años, o de por vida. Cuanto más largo sea el período de beneficio más cara será la póliza. • El monto de Beneficio – El porcentaje de benefit (beneficio) no excederá normalmente el 70% de la ganancia. • Beneficio residual – El porcentaje de benefit (beneficio) pagado si usted regresa a su trabajo y se encuentra aún parcialmente incapacitado y no puede regresar a trabajar día completo y no puede percibir su ganancia completa. • Ocupación Propia – Paga un benefit (beneficio) si usted no puede retornar a su ocupación presente pero puede trabajar haciendo algo más. Por ejemplo, un doctor que es cirujano, no puede volver a la cirugía pero puede enseñar. Esta es el tipo más caro de póliza de incapacidad. • Ocupación cualquiera o razonable – Paga el beneficio mientras está incapacitado, pero cesa cuando usted puede volver a trabajar en un trabajo acorde con su educación y experiencia, esta póliza es menos cara que la póliza de Ocupación Propia. • Ocupación – La ocupación es un factor usado para determinar las tarifas. Por ejemplo, la tarifa de un doctor será mucho más baja que la de un trabajador de clase obrera. • Renovable Garantizada – Las pólizas renovables garantizadas no pueden ser canceladas por la compañía aseguradora aún si un cambio en las circunstancias del asegurado lo pone en un riesgo mayor. Además, la compañía de seguros no puede efectuar cambios a las disposiciones de la póliza, o agregar restricciones. Al adquirir una póliza individual de discapacidad esta debería ser Renovable Garantizada. • No Cancelable – Garantiza que las primas futuras no serán aumentadas. Al adquirir una póliza individual esta debería ser No Cancelable. • Incapacidad Presunta – la incapacidad presunta significa que usted es considerado incapaz total y es elegible para los benefits (beneficios) por la pérdida de visión de ambos ojos o pérdida de dos miembros. Los mejores contratos también presumen incapacidad total por la pérdida de audición en ambos oídos, pérdida de la capacidad de hablar, o la pérdida del uso de dos miembros.
Otros benefits (beneficios) que pueden sumarse a una póliza individual de incapacidad, pero que también podrían aumentar el costo: • Protección contra inflación – Un beneficio que puede sumarse que ofrece un ajuste del costo de vida por inflación durante un reclamo de largo plazo. • Rider (Anexo) de Aumento Automático – Aumenta automáticamente los beneficios mensuales por un período de tiempo específico un aumento típico es de un 5% compuesto. • Opciones Futuras de Aumento – Permite al asegurado adquirir montos adicionales sin prueba de asegurabilidad. • Beneficio de Suma de Capital – Paga al asegurado un beneficio de un monto total de hasta 12 veces el beneficio mensual si el asegurado pierde la visión en un ojo sin posibilidad de recuperación o se le amputa una mano o pié . Este beneficio se paga además de otros beneficios. • Beneficio de Rehabilitación – Para ayudar a los asegurados incapacitados a volver al trabajo, este beneficio pagará algunos de los gastos incurridos cuando el asegurado se enlista en un centro de rehabilitación. Este beneficio se paga además de otros beneficios. • Beneficio de transplante y cirugía cosmética – Según este beneficio, cualquier incapacidad que provenga de la donación de un órgano de transplante, de mejorar su apariencia o corregir un desfiguramiento estará cubierta por la póliza.
Tipos de Cobertura
Social Security (Seguridad Social) • La Seguridad Social no provee sólo los ingresos por retiro, sino que también los ingresos por incapacidad. Sin embargo, más del 70% de los que solicitan, no logran obtener la cobertura la primera vez que la solicitan, Usted puede obtener una estimación de lo que podría ser su beneficio visitando el sitio web de Social Security. • En 1992, el pago mensual promedio para un trabajador incapacitado era de $642; el pago mensual promedio para una familia de un trabajador incapacitado era de $1093. • La elegibilidad se basa en ser incapaz de realizar cualquier ocupación redituable. • Usted es elegible para los beneficios una vez que ha estado incapacitado por 5 meses y si se espera que esté incapacitado por 12 meses. • El 85% de los pagos de incapacidad de Seguridad Social están sujetos a los impuestos a las ganancias federales si su ingreso excede los $34,000 en forma individual o los $44,000 en forma conjunta.
Indemnización Laboral La mayoría de los empleadores proveen esta cobertura. El monto y la duración varía según el estado . La indemnización laboral sólo paga si la incapacidad ocurre en el trabajo, y usualmente dura sólo unos pocos años y los pagos son bajos.
Pólizas Individuales Para pólizas individuales, el solicitante necesita calificar y atravesar un proceso de evaluación, similar al proceso requerido para el seguro de vida. El solicitante podrá estar sujeto a una Premium (prima) mayor o incluso ser rechazado basándose en su ocupación, historia médica, o estilo de vida. Las pólizas individuales usualmente son adquiridas por profesionales de altos ingresos debido a su costo.
Pólizas Grupales Algunos estados requieren que los empleadores provean seguro de incapacidad grupal desde 26 a 52 semanas.
Incapacidad Grupal a largo plazo (LTD, por sus siglas en inglés) La LTD Grupal es provista por casi la mitad de los empleadores medianos a grandes y proporciona beneficios a largo plazo por al menos 5 años cubriendo alrededor del 60% del sueldo. La prima es usualmente muy baja, no requiere prueba de asegurabilidad, y usualmente es pagada completamente por el empleador. Si usted quiere obtener una Cotización de Seguro de Incapacidad, haga clic aquí.
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