Hay dos tipos de pólizas: contra todo riesgo y de peligros designados. Una póliza de peligros designados cubre pérdidas que se deben sólo a aquellos peligros enumerados en la póliza. Los peligros que se cubren típicamente incluyen fuego, vendaval, granizo, y otras pérdidas físicas directas. Una póliza contra todo riesgo cubre pérdidas que se deban a cualquier peligro excepto aquellos específicamente excluidos en la póliza. Es importante señalar que la póliza contra todo riesgo proporciona mayor protección que las pólizas de peligros designados . Los cinco tipos de paquetes de seguros de vivienda que se ofrecen a los propietarios de viviendas únicas familiares ocupadas son HO-1, HO-2, HO-3, HO-3 con HO-15 y HO-8.
HO-1 Seguro de vivienda Básico Asegura su propiedad contra los 11peligros designados básicos siguientes: Fuego / rayo, pérdida de bienes removidos de la propiedad puestos en peligro por incendio u otros peligros, vendaval / granizo, explosiones, tumulto / conmoción civil, aeronave, vehículos, humo, vandalismo /daño malicioso, robo, y rotura de vidrios que formen parte de la construcción.
HO-2 Seguro de vivienda Básico Amplio Asegura su propiedad contra los 11 peligros designados básicos en el HO-1 mas 7 peligros adicionales designados: Caída de objetos, colapso del techo debido al peso del hielo o la nieve o aguanieve, colapso de la construcción / es de cualquier parte de la misma, explosión de sistema de vapor / agua caliente, goteras de plomería o del sistema de calefacción, congelamiento de cañerías, daño repentino y accidental producido por corrientes artificialmente generadas a los electrodomésticos o artefactos o dispositivos o cableado,
HO-3 Seguro de Vivienda Especial Extendido Proporciona cobertura comprensiva (contra todo riesgo) a su vivienda y cobertura a los contenidos por los 18 (HO-2) peligros amplios designados. Esta es la póliza de seguro de vivienda mas popular de todas.
HO-3 con HO-15 Seguro de vivienda Comprensivo (contra todo riesgo) Cubre su vivienda y sus bienes muebles por cualquier cosa que no esté específicamente excluida. Esta póliza provee usualmente la mas amplia cobertura contra todo riesgo disponible, pero no todas las compañías de seguros la ofrecen.
HO-8 Seguro de Vivienda Modificado Cubre hogares que han sufrido depreciación extensiva. Las características históricas o arquitectónicas pueden volver la casa mas cara que su valor de mercado. Esta cobertura es mas restrictiva como la HO-1 pero esta dirigida a viviendas mas antiguas.
Tabla de Pérdidas Tipo de Póliza Pérdidas Cubiertas HO-1 Básico HO-2 Amplio HO-3 especial HO-3/ HO-15 Comp. HO-8 Vivienda Contenidos Fuego o rayo Pérdida de bienes removidos de la casa en peligro de incendio o de otros peligros Vendaval o granizo Explosión Tumulto o Conmoción Civil Aeronave Vehículos Humo Vandalismo y daño malicioso Robo Rotura de vidrios que forman parte de la construcción Caída de objetos Peso del hielo, nieve, aguanieve Colapso de la construcción /es o cualquier parte de la misma Repentina y accidental destrucción, rajadura, incendio, explosión del sistema de calefacción de vapor o agua caliente o de aparatos para calentar agua. Descarga, gotera o inundación accidental de agua desde adentro de las cañerías, calefacción, sistema de aire acondicionado o electrodomésticos Congelamiento de las cañerías, calefacción, sistema de aire acondicionado o electrodomésticos Daño repentino y accidental por corrientes generadas artificialmente a los electrodomésticos o artefactos o dispositivos o cableado,(no incluye tubos de radio y televisión) Todos los peligros salvo inundación, terremoto, guerra accidente nuclear, y otros peligros especificados en la póliza. Lea su póliza para una lista completa de los peligros no cubiertos. Fuente del contenido de “Guía de los consumidores para seguros de vivienda” Por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros
Otras Coberturas
HO-6 Seguro de vivienda de Unidad de Condominio Cubre items no asegurados por la póliza de asociación de condominio, tales como, daños de la propiedad a pertenencias personales, coberturas de pared, piso y techo, y cualquier accesorio no instalado originalmente en la unidad. Una póliza HO-6 es básicamente una póliza HO-2. También proporciona cobertura adicional a los bienes muebles, pérdida de uso, responsabilidad patrimonial y pagos médicos.
HO-4 Cobertura de arrendatario Asegura los contenidos de su hogar y bienes muebles contra los peligros designados en la póliza HO-2. También proporciona cobertura para gastos de mantenimiento adicionales e incluye protección de responsabilidad patrimonial.
6 consejos antes de comprar Seguros de Casa:
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1. Pida cotizaciones a distintas compañías de seguros. De acuerdo a su lugar de residencia, y al tipo de casa que tenta distintas compañías tienen distintos precios.
2. Aumente los deducibles si necesita bajar los precios de los premiuns.
3. Pida precios en paquetes para su casa y su auto con la misma compañía. Tendrá descuentos en ambas partes.
4. Considere comprar seguros de terremoto y de inundaciones.
5. Esté seguro cuanto vale su casa si la tienen que construir de nuevo y que este precio coincida con el dwelling coverage de su póliza.
6. Esté seguro cuanto pagará la compañía de máximo a otros (liability) si tiene un accidente que es su culpa. Tenga seguros de "umbrella" por si ese máximo no es suficiente.
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Puede llamarnos al (800) 517-2088 o llenar el siguiente formulario:
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Qué se asegura.
Cobertura A- Vivienda: Provee protección para la vivienda en una base contra todo riesgo hasta los límites de la póliza. El propietario de la póliza establece el límite de la póliza en el momento de adquirir el seguro. Usted puede elegir asegurar su hogar y sus pertenencias ya sea por el costo de reposición o por el valor real de mercado. El hogar debería estar asegurado por el costo de reposición. El costo de reposición es la suma que se requeriría para reponer o reconstruir su hogar o reparar daños con materiales de clase y calidad similar, sin realizar deducciones por la depreciación. La depreciación es la disminución en el valor de la vivienda o la propiedad desde el momento en que fue construida o adquirida por primera vez debido al paso del tiempo y el uso. El valor real de mercado es la suma que se requeriría para reparar o reponer el daño a su vivienda luego de la depreciación. La mayoría de los aseguradores requieren a los propietarios asegurar sus hogares por al menos 80 por ciento del costo de reposición. Si usted asegura por menos del 80 por ciento del costo de reposición de su vivienda, cualquier pago por pérdida por parte de su compañía aseguradora estará sujeto a un punitorio de coseguro. Usted puede desear asegurar por el 100 por ciento del costo de reposición, así tendrá suficiente cobertura en caso de pérdida total.
Cobertura B- Otras Estructuras: Provee protección para estructuras separadas tales como cobertizos de herramientas, garajes independientes, casas y sus contenidos. La cobertura B usualmente es igual a un 10 por ciento del límite de la póliza en la Cobertura A.
Cobertura C- Bienes Muebles: Provee protección para pertenencias personales. Se cubren ítems tales como vestimenta, muebles, y electrónicos estándar. Algunas pólizas pueden incluir el robo de tarjeta de crédito y el robo fuera de la vivienda. El límite de la póliza en la Cobertura C es igual al 50 por ciento del límite de la póliza en la Cobertura A. La mayoría de las pólizas de vivienda estándar cubren los contenidos de su vivienda en una base de valor real de mercado. Muchos aseguradores ofrecen una opción de asegurar sus pertenencias a un costo de reposición . La prima será mayor para esta cobertura pero puede valer la pena. Algunas formas de bienes muebles tales como platería, computadoras, pistolas, dinero, antigüedades valiosas y joyas, tienen cobertura limitada conforme a la póliza de vivienda y pueden ser agregadas a la póliza como una cláusula anexa.
Cobertura D- Gastos Adicionales de Mantenimiento: Si su hogar se daña al punto de ser inhabitable, esta cobertura pagará los gastos de mantenimiento fuera del hogar mientras se efectúan las reparaciones. Estos gastos podrían incluir en forma limitada el hotel, el restaurante y el depósito. El límite de la póliza para la Cobertura D es igual al 20 por ciento del límite de la póliza en la Cobertura A.
Cobertura E- Responsabilidad Patrimonial: Esta cobertura lo protege contra un reclamo o acción judicial que resulte de una lesión física o daño a la propiedad ocasionado a terceros causado por su negligencia. Por ejemplo, su perro muerde a alguien, su hijo rompe una ventana, o un amigo o un extraño golpea su cabeza contra algo. Esta cobertura le corresponde a usted y a todos los miembros de la familia que viven con usted. El propietario de la póliza determina el monto de la cobertura al momento de emitirse la póliza.
Cobertura F- Pagos Médicos a Terceros: Independientemente de quien se encuentre en falta, esta cobertura paga por los gastos médicos de las personas accidentalmente lesionadas en su propiedad.
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Coberturas Opcionales Usted puede adquirir cobertura opcional para sumar a su póliza. Se los llama endosos o a veces “flotantes” . Algunos endosos comunes:
Endoso de Guarda de Inflación Permite a su compañía de seguros cambiar automáticamente el límite de su póliza. Esto se realiza para cubrir el costo de reposición de su vivienda que aumenta con la inflación para mantener su cobertura a un 80% del costo de reposición. No todas las compañías ofrecen este endoso.
Endoso de Vivienda Garantizado Cubre el valor de mercado de su vivienda. A menudo el valor de mercado es mas alto que el costo de reposición.
Endoso de Contenidos Garantizado Cubre el costo de reponer un ítem personal aún si usted lo ha poseído por un número de años y se ha depreciado en valor.
Endoso de otras Estructuras Cubre estructuras mas grandes y elaboradas( miradores, casas de huéspedes etc.) que excederían el límite estándar de 10%.
Endoso de Cloaca y Drenajes Cubre el daño a su sótano terminado o de depósito en el caso de líneas de cloaca o drenajes defectuosos. Esto no es cubierto por las pólizas estándar.
Endoso de Bienes Inventariados A veces llamado un “flotante de artículos personales” cubre posesiones tales como joyería, pieles, estampillas, monedas, armas, computadoras, antigüedades y otros ítems que puedan exceder los límites normales en una póliza estándar. Cada ítem es valuado, inventariado, y descrito. Los peligros excluidos están enumerados. Usualmente no se aplica deducible a esta cobertura.
Endoso Sábana Se usa en lugar del Endoso de Bienes Inventariados. No hay inventario sino que el Endoso Sábana cubre lo que la póliza estándar no cubre como ser joyería, monedas, etc.. Límites Aumentados para Dinero y Títulos valores. Aumenta la cobertura para dinero, pagarés bancarios, títulos valores, escrituras etc..
Endoso de Residencia Secundaria Se aplica a la residencia secundaria.
Endoso de Hogar de Cuidados diurnos Cubre cualquier reclamo de responsabilidad si usted opera un cuidado diurno en su hogar.
Endoso de prosecución de Negocio Extiende cobertura por responsabilidad se usted opera un negocio de ventas en su vivienda u otro pequeño negocio “franquiciado” como Tupperware y Avon. No extiende la cobertura si usted posee el negocio.
Endoso de Negocio en el Hogar Extiende cobertura por responsabilidad en su hogar si usted posee y opera un negocio en su hogar. Debe ser un negocio pequeño.
Endoso de Agravio Personal Extiende cobertura por responsabilidad si usted es demandado por Injurias, Calumnias y Difamación de Carácter. Esto esta cubierto en las pólizas paraguas y puede no ser necesario.
Endoso de propiedad que produce utilidades Extiende cobertura por responsabilidad a áreas de su hogar o propiedad que usted da en alquiler.
Endoso de Ordenanza y Ley Extiende cobertura por costos adicionales de reconstrucción de su hogar según los códigos actuales. Esto se aplica usualmente a casas antiguas.
Endoso de Embarcación Extiende cobertura por responsabilidad patrimonial y pagos médicos de pequeños botes a vela y botes con motor fuera de borda.
Endoso de Cobertura de Protección por Robo Extiende protección contra robo a los contenidos de su vehículo a motor, trailer o embarcación sin prueba de entrada forzada.
Endoso de Cobertura por Falsificación de Tarjeta de Crédito y Cobertura por Falsificación Cubre la pérdida, robo o uso no autorizado de las tarjetas de crédito. También cubre la falsificación de cualquier cheque, giro, pagaré, etc.. Este endoso tiene ciertas excepciones. No se aplican Deducibles.
Seguro por Inundación Su acreedor puede requerirlo si su hogar esta situado en una planicie de inundación. Dependiendo de donde viva, usted puede calificar para un seguro por inundación a través del Programa Nacional de Seguros de Inundación (NFIP, por sus siglas en inglés). El seguro por inundación cubre el daño físico directo a la vivienda principal y sus cimientos y el daño de erosión. No cubre estructuras que se extiendan sobre el agua y otras estructuras que no sean edificios tal como piletas o miradores.
Endoso de Seguro por Terremoto Esta disponible en la mayoría de las compañías de seguros. Se lo considera una cobertura por catástrofe y usualmente tiene un deducible de un 10% del valor de la vivienda.
Cobertura por Vendaval Cubre el daño por vendaval y granizo si está excluido de su póliza estándar . Usualmente depende de donde usted viva.
Descuentos Comunes
Viviendas Nuevas Pueden gozar de descuentos hasta un 14% Sistemas de Seguridad tales como cerraduras candado de seguridad, sistemas simples de alarma y detectores de humo pueden obtener descuentos desde 1-5%. Los servicios de monitoreo sofisticados y sistemas integrados de rociadura automática para la extinción de incendios pueden reducir sus primas tanto como un 20%
Pólizas Combinadas Si usted combina la póliza de su automóvil y la de su seguro de vivienda con el mismo proveedor puede obtener descuentos desde un 5% a un 15%.
Antigüedad del Proveedor: Si usted mantiene su cobertura con el mismo proveedor por un número de años, ellos usualmente lo recompensarán con un descuento.
Propietario Retirado En promedio permanece en casa mas tiempo y puede ser recompensado con un 5% de descuento.
No-Fumador: Algunos proveedores recompensan a los no fumadores con un 5% de descuento
Seguros Generales, Seguros de Salud, Seguros Comerciales, Worker Compensation, Seguros de Vida, Seguros de Casas, Seguros de Autos, Bonds, Seguros de grupos, Seguros familiares, Seguros protección de terceros.
